Dodał admin, 2007-12-30 Autor / Opracowanie: Studentka_1984

Uważa się powszechnie, ze zasady działania banków powinny uniemożliwić przenoszenie ryzyka na klientów deponujących w nich swoje oszczędności. Uznaje się więc, ze ryzykiem należy obciążać właścicieli

• kto zawierając z konsumentem umowę o kredyt konsumencki pobiera korzyści majątkowe przewyższające wysokość odsetek maksymalnych określonych przez ustawę podlega grzywnie, karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do lat 2.
 
Instrumenty ograniczania skutków ryzyka kredytowego
W przypadku banków komercyjnych mamy do czynienia z:
1) pojedynczymi umowami kredytowymi
2) tzw. portfelem kredytowym będącym sumą umów kredytowych w placówce banku określonego szczebla organizacyjnego tego banku.
W każdym z przypadków mamy do czynienia z innymi rodzajami ryzyka w związku z czym zestaw instrumentów do ograniczania skutków ryzyka musi być inny.
W przypadku pojedynczej umowy kredytowej instrumentami tymi są głównie:
• badania zdolności kredytowej
• stosowanie prawnych form zabezpieczenia zwrotności kredytów
• klasyfikowanie kredytów wg grup ryzyka kredytowego i postępowanie windykacyjne.
W przypadku portfela kredytowego wśród instrumentów ograniczania ryzyka wymienić można:
• przestrzeganie utrzymania na wymaganym poziomie współczynnika wypłacalności
• przestrzeganie ograniczeń zaangażowania kredytowego w jeden podmiot gospodarczy
• przestrzeganie limitów branżowych i sektorowych
• tworzenie konsorcjów bankowych
W przypadku portfela kredytowego chodzi generalnie o ograniczenie ryzyka łącznego zaangażowania kredytowego.
Instrumenty ograniczania ryzyka pojedynczej umowy kredytowej:
Etap kredytowania:
I. Ocena wniosku kredytowego z punktu widzenia możliwości udzielenia kredytu
II. Formułowanie warunków umowy kredytowej
III. Monitorowanie umowy kredytowej + ewentualna windykacja należności
Stosowane instrumenty ograniczania ryzyka:
I. Badanie zdolności kredytowej
II. Prawne formy zabezpieczenia zwrotności kredytu
III. Klasyfikowanie kredytów wg grup ryzyka + postępowanie windykacyjne
Zdolność kredytowa – charakterystyka pojęcia
Zdolność kredytowa jest podstawowym warunkiem od którego bank uzależnia przyznanie kredytu. Mówi o tym jednoznacznie prawo bankowe w artykule 70.
Pod pojęciem zdolności kredytowej należy rozumieć zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w ustawie.
Badanie zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu w takim samym stopniu odnosi się zarówno do osób prawnych jak i fizycznych. Możliwości udzielenia kredytu przy nie posiadaniu zdolności kredytowej są bardzo ograniczone i ograniczone w prawie bankowym (art. 70).