Dodał admin, 2007-12-30 Autor / Opracowanie: Studentka_1984

Uważa się powszechnie, ze zasady działania banków powinny uniemożliwić przenoszenie ryzyka na klientów deponujących w nich swoje oszczędności. Uznaje się więc, ze ryzykiem należy obciążać właścicieli

Współczynnik wypłacalności = Fundusze własne / Aktywa + zobowiązania pozabilansowe obciążone ryzykiem
Czyli mianownik to są kredyty.
Zobowiązania pozabilansowe – udzielone przez banki gwarancje.
Ww = 8% = 8/100= 1/12,5
Ograniczeniem dla funkcjonowania banków komercyjnych są działania prowadzone przez NBP w sferze polityki pieniężnej. NBP ustalając podstawowe stopy procentowe określa ceny pieniądza na rynku międzybankowym na którym banki komercyjne zasilają się w pieniądz bądź lokują nadwyżki. Podstawowe stopy procentowe ustalone przez NBP (stopa referencyjna, lombardowa, depozytowa) tworzą tzw. korytarz wahań stóp procentowych rynku międzybankowego mając istotny wpływ dla stóp procentowych banków komercyjnych.
Stopa lombardowa (kredyt lombardowy) – 5,5% od 1 marca 2006
Stopa depozytów ( oprocentowanie depozytów) – 2,5%.
Inne banki komercyjne mogą udzielać kredytów innym bankom poniżej 5,5%. Każdy bank, który ma nadwyżki może ulokować te środki na 2,5 % w skali roku. Po środku tych dwóch stóp jest stopa otwartego rynku, czyli operacje reverse i reverse repo.
Poziom rezerw obowiązkowych ma istotny wpływ na poziom cen kredytów banków komercyjnych.
Kiedyś banki komercyjne odprowadzały te rezerwy do NBP na rachunek nieoprocentowany. W ten sposób trzeba było zarobić na kredytach, aby móc wypłacić odsetki depozytariuszom. NBP regulował rozmiary akcji kredytowej banków.
Od 2004 r. wielkość rezerw obowiązkowych wynosi 3,5%wielkości depozytów klientów.
0,9 oprocentowania kredytu lombardowego – stopa oprocentowania tych środków obowiązkowych na rachunku w NBP.
 
Definicja umowy kredytowej - Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Definiowana jest m.in. w ustawie z 29 sierpnia 1997 r. prawo bankowe.
Elementy umowy kredytowej - strony umowy, kwotę i walutę kredytu, cel, na który kredyt został udzielony, zasady i termin spłaty kredytu,  wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu, terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje, warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
Zdolność kredytowa - Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.