Dodał admin, 2007-12-03 Autor / Opracowanie: Studentka_1984

Badanie zdolności kredytowej nie jest jednorazową analizą i oceną przed udzieleniem kredytu, ale stale powtarzanym procesem, który realizują różne działy banku.

Przy dokonywaniu analizy zdolności kredytowej przedsiębiorstwa bank bierze pod uwagę następujące elementy:
•    dotychczasową działalność kredytobiorcy
•    dane otrzymane od osób trzecich
•    wyniki bilansu rocznego kredytobiorcy

Ponadto – w przypadku uznanych przez bank za konieczne – przeprowadza się analizę zabezpieczenia kredytu.

Analiza dotychczasowej działalności kredytobiorcy

1.    ocena osobowości I prezentacji kierownictwa przedsiębciorcy pożyczkobiorcy. Kwalifikacje fachowe kierownictwa, jego zdolność do negocjacji, umiejętność dążenia do celu itp. cechy pozytywne są najważniejszym elementem oceny przedsiębiorstwa. Solidność partnera to podstawa do udzielenia kredytu bez zabezpieczenia – “kredyty blanco to najlepsze kredyty”
2.    ocena solidności, fachowości, punktualności w sporządzaniu informacji I ich dostarczaniu do banku
3.    ocena wiarygodności przewidywań finansowych I inwestycyjnych przedsiębiorstwa. Wątpliwości banku mogą wynikać z oceny dotychczasowego stanu wykorzystywania konta (stałe przekraczanie bądź niewykorzystywanie przyznanego limitu)
4.    ocena solidności klienta na podstawie wpłat I wypłat z konta bankowego (regularność I terminowość pokrywania zobowiązań, formy regulowania zobowiązań, płatności podatkowe, podział zysku, wydatki na cele osobiste). Przedmiotem szczególnej uwagi powinny być wszystkie odchylenia od przyjętych norm, jak odwołanie weksla, wystawianie nie pokrytych czeków, protest weksli, zapytania, czy płatność na rachunkach już nastąpiła. Elektroniczna technika obliczeniowa stwarza możliwość stałego obserwowania salda kredytobiorcy (przeciętne, minimalne, maksymalne itd.). Natomiast wszelkie nietypowe zachowanie się klienta powinno być przedmiotem indywidualnej, krytycznej obserwacji ze strony pracownika bankowego. Wyniki obserwacji prowadzonej tak przez maszynę, jak I przez pracownika powinny być zgłaszane do kierownika komórki kredytowej.
5.    ocena wszelkich zapytań na temat klienta ze strony osób trzecich, takich jak: banki (sygnał o konkurencji w udzielaniu kredytu), nowy partner kredytobiorcy (sygnał o ekspansji klienta), starzy partnerzy kredytobiorcy (sygnał o trudnościach finansowych klienta).

Analiza danych otrzymanych od osób trzecich

Dane:
•    urzędowe: onieruchomościach (hipoteka), z rejestru handlowego, rejestru statków morskich
•    z instytucji trudniących się gromadzeniem danych o przedsiębiorstwach (wywiadownie)
•    od partnerów kredytobiorcy, referencje od innych banków, opinia głównych księgowych, itp.

Analiza bilansu rocznego kredytobiorcy
Podstawa wszelkich informacji gromadzonych przez bank!
Bank ma prawo I obowiązek uzależnić udzielenie kredytu od przedstawienia przez kredytobiorcę rocznego bilansu.