Dodał admin, 2007-12-03 Autor / Opracowanie: Studentka_1984

Polskie prawo bankowe uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami z umownych terminach

Metoda credit-scoring stanowi próbę zaktywizowanie metod oceny solidności kredytowej kredytobiorcy. Następuje to poprzez ustalenie tych jego cech, które mają pozytywny wpływ na spłatę kredytu. Następnie ustalane jest ryzyko kredytowe poprzez odpowiednie uszeregowanie punktów „otrzymywanych” przez przyszłego kredytobiorcę za każdą pozytywną cechę. Im mniejsze jest ryzyko, tym liczba punktów jest większa. Jeżeli ogólna suma punktów przekracza ustaloną liczbę minimalną (cut-off score), kredytobiorca otrzymuje kredyt. W przeciwnym wypadku następuje odmowa.

W całym tym postępowaniu istotną rolę odgrywają ustalenia w zakresie wag poszczególnych czynników (cech). Ustala się je na podstawie danych z poprzednich lat. I tak np. w poprzednich latach właściciele telefonów byli lepszymi płatnikami aniżeli ci, którzy telefonów nie posiadali, to tym samym jest to cecha pozytywna dająca punkty dodatnie. Jeżeli zaś wszyscy kredytobiorcy-posiadacze telefonów byli dobrymi płatnikami, to waga tej cechy będzie większa niż wagi innych cech, które nie były tak powiązane z solidnością kredytobiorcy.
Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstwa


Także musi dać odpowiedź na pytania, które charakteryzują stosunki między bankiem a pożyczkobiorcą:
•    czy ryzyko kredytowe nie przekracza ustalonej, możliwej do przyjęcia wielkości
•    czy ryzyko to ma charakter długotrwały, tzn. czy będą dokonywane dalsze operacje na rzecz tego klienta
•    czy bank będzie miał do czynienia z klientem ekspansywnym, w którego rozwoju będzie mógł partycypować
•    czy bank będzie musiał liczyć się także z konkurencją innych banków

Ocenę zdolności kredytowej należy uważać za czynność polegającą na przetworzeniu informacji.
W związku z tym, że proces informacyjny nie jest doskonały banki podejmują pewne czynności, żeby nie dopuścić do zbyt daleko idących nieścisłości. Do takich czynności można zaliczyć:
•    korzystanie z wielu źródeł informacyjnych wzajemnie się kontrolujących
•    podział pracy przy dokonywaniu analizy i oceny klienta
•    wprowadzenie odpowiednich form analizy i przymus ich stosowania
•    regularna kontrola sytuacji kredytobiorcy na podstawie aktualnych materiałów
•    nieregularna kontrola wewnętrzna działania grup analizujących i oceniających, przeprowadzania przez komórki kontroli

Z tego wynika, że badanie zdolności kredytowej nie jest jednorazową analizą i oceną przed udzieleniem kredytu, ale stale powtarzanym procesem, który realizują różne działy banku.