Dodał admin, 2007-12-03 Autor / Opracowanie: Studentka_1984

Polskie prawo bankowe uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami z umownych terminach

Ocena zdolności kredytowej jako forma ograniczenia ryzyka kredytowego
Badanie zdolności kredytowej ma na celu określenie w każdym postępowaniu o przyznaniu kredytu stopniu ryzyka, na jakie jest narażony bank.
Ryzyko pasywne jest w dużym stopniu niezależne od banku i w większości przypadków może być przez bank skompensowane. Natomiast ryzyko aktywne wynika z niepewności, czy przyszły kredytobiorca jest potencjalnie zdolny do spłaty kredytu wraz z procentami.

Badanie zdolności kredytowej w zależności od tego, czy odnosi się do osób fizycznych, czy do osób prawnych ma pewne cechy specyficzne. W pierwszym przypadku, przy udzielaniu kredytu konsumpcyjnego większą rolę przypisuje się tzw. indywidualnej analizie osoby kredytobiorcy.

 
Analiza zdolności kredytowej osoby fizycznej
W tym przypadku banki muszą dysponować odpowiednimi danymi statystycznymi i wskaźnikami pozwalającymi na ocenę kredytobiorcy. Metoda, którą można tu zastosować jest określana jako credit-scoring. Polega ona na tym, że przy udzielaniu kredytu konsumpcyjnego uwzględnia się fakt, iż ryzyko kredytowe jest związane z osobistymi cechami kredytobiorcy.

Należy podjąć takie czynności jak:
•    Sprawdzenie, czy osoba starająca się o kredyt jest zdolna do czynności prawnych
•    W przypadku, gdy kredytobiorca jest zdolny do czynności prawnych, następuje badanie jego zdolności kredytowej
•    Przy badaniu zdolności kredytowej osób fizycznych konieczne dane zostają podzielone na osobiste i gospodarcze. Dane mogą być częściowo zawarte na wniosku kredytowym.

Dane osobiste kredytobiorcy obejmują informacje:
•     Stan rodzinny (wiek, płeć, stan cywilny, liczba dzieci, konieczność opieki nad innymi osobami)
•    sytuacja mieszkaniowa (adres, czas zamieszkania, posiadanie telefonu)
•    zatrudnienie (zawód, pracodawca, czas zatrudnienia)
•    ocena wyglądu dokonana przez pracownika bankowego (ubiór, sposób wyrażania się, zachowanie, powierzchowność)
Dane o sytuacji majątkowej kredytobiorcy obejmują informacje o jego:
•     majątku (dom, auto, oszczędności)
•    dochodach (wysokość zarobków, inne dochody)
•    stałych zobowiązaniach (czynsz, ubezpieczenie, alimenty)
•    zaciągniętych wcześniej kredytach
•    posiadanym zabezpieczeniu (kosztowności, papiery wartościowe, nieruchomości)

Opierając się na tych danych można dokonać odpowiednich obliczeń, które ułatwią podjęcie decyzji kredytowej. U podstaw tej metody leży założenie, że istnieje powiązanie między odpowiednią cechą kredytobiorcy a stopniem ryzyka przy udzielaniu danego kredytu. Zależność ta jest kwantyfikowana na podstawie danych z lat ubiegłych o stopniu niewypłacalności poszczególnych kredytobiorców obarczonych odpowiednimi cechami.